Перейти к основному содержимому

Период охлаждения

Период охлаждения при выдаче кредита — это промежуток времени после подписания кредитного договора, в течение которого банк не перечисляет деньги клиенту, а предоставляет ему возможность обдумать и принять взвешенное решение о получении займа.

С 1 сентября 2025 года в России действует закон №9-ФЗ от 13 февраля 2025 года, обязывающий банки и микрофинансовые организации (МФО) предоставлять период охлаждения.

Основная цель внедрения периода охлаждения — защита граждан от мошеннических схем и предотвращение импульсивных решений о займах.

Длительность периода охлаждения​

Продолжительность периода охлаждения зависит от суммы кредита:

  • От 50 000 до 199 999 рублей: 4 часа
  • 200 000 рублей и более: 48 часов

Описание сервиса Cooldown​

Сервис Cooldown реализует функциональность, связанную с обязательным промежутком времени после подписания кредитного договора. В течение этого периода банк или микрофинансовая организация (МФО) не перечисляет деньги клиенту, предоставляя ему возможность обдумать решение о получении займа.

Интеграция с системой​

  • Сервис интегрируется с системой управления заявками на кредиты через СПР шаги, которые обеспечивают автоматическое управление процессом обработки заявок, выполнение шагов согласно настроенным правилам и контроль статусов и переходов между этапами.
  • Механизм генерации документов (печатных форм) - автоматическое создание обновленных договоров (если дата завершения периода охлаждения не совпадает с датой создания заявки), генерацию графиков платежей с учетом смещения дат и формирование печатных форм для подписания.

Этапы работы сервиса​

1. Создание заявки на кредит

  • Клиент подает заявку на кредит через систему.
  • Система определяет сумму займа и проверяет, попадает ли заявка под условия применения периода охлаждения.

2. Активация шага "Период охлаждения"

  • Система автоматически активирует шаг СПР "Период охлаждения".
  • Определяется длительность периода на основе суммы займа.
  • Условия применения периода охлаждения:
    • Если сумма займа < 50 000 рублей: период охлаждения не применяется.
    • Если сумма займа >= 50 000 рублей и < 200 000 рублей: применяется период охлаждения 4 часа.
    • Если сумма займа >= 200 000 рублей: применяется период охлаждения 48 часов.
  • Записывается событие "Охлаждение в зависимости от суммы займа".
  • Устанавливаются время начала и окончания для шага.

3. Ожидание завершения периода охлаждения

  • Система приостанавливает выполнение RuleStep.
  • Отсчитывается время согласно установленной длительности.
  • После истечения времени система автоматически продолжает работу.

4. Проверка необходимости генерации ПФ

  • Система проверяет, отличается ли дата начала шага от текущей даты (по дням).
  • Если даты отличаются, активируется механизм генерации печатной формы.
  • Это необходимо для корректировки дат после выдачи займа.

5. Генерация печатной формы (ПФ)

  • Система формирует новый договор на основе даты выдачи.
  • Генерируется график платежей с учетом смещения дат.
  • Создается печатная форма с обновленными данными.
  • ПФ сохраняется в системе.

6. Завершение процесса

  • Заявка переходит в следующий этап обработки.
  • Все документы готовы для подписания.
  • Клиент может принять окончательное решение о получении займа.

Примеры заявок с разными суммами​

Заявка до 50 000 рублей (период охлаждения не применяется)​

После создания заявки система автоматически выполняет этапы согласно настроенным правилам СПР. Система определяет сумму займа и проверяет, попадает ли заявка под условия применения периода охлаждения.

В примере сумма займа 49 000 рублей, что меньше порога в 50 000 рублей, период охлаждения не применяется. Система записывает событие "Охлаждение в зависимости от суммы займа". Система принимает решение о неприменении периода охлаждения, и заявка переходит к следующему этапу обработки без задержки.

Заявка от 50 000 до 199 999 рублей (период охлаждения 4 часа)​

Сумма займа больше или равна 50 000 рублей, но меньше 200 000 рублей. Система принимает решение о применении периода охлаждения на 4 часа, и заявка переходит в режим ожидания завершения этого периода. Система записывает событие "Охлаждение в зависимости от суммы займа".

После истечения 4 часов заявка автоматически переходит в следующий статус "Ожидает рассмотрения".

Заявка 200 000 рублей и более (период охлаждения 48 часов)​

Сумма займа больше или равна 200 000 рублей. Система принимает решение о применении периода охлаждения на 48 часов, заявка переходит в режим ожидания завершения этого периода. После истечения этого периода заявка автоматически переходит в следующий статус "Ожидает рассмотрения".